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| 任意整理と個人債務者再生について教えてください。 |
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１ 任意整理
任意整理は、多額の借金（債務）を負い、約束どおりの返済が難しくなった場合に、弁護士が借り手（債務者）の代わりに貸し手（債権者）と交渉して、支払金額及び支払期間等について協議をした上で、新たに返済の合意を結ぶものです。
任意整理は、破産宣告による資格制限（債務者が弁護士や会社の取締役など一定の地位についている場合は、破産宣告を受けてそれが確定するとその地位を失いますが、そのような制限のある地位は少なく、この点が原因で破産が受けられないという例は限られています。）を受けて失業するおそれのある場合などには有効な手段です。また、任意整理には破産や下記の個人債務者再生と異なり、交渉や合意の内容に法的な規制がなく、債務者の返済能力に応じた弾力的で簡便な解決が可能であるという利点があります。
しかし、任意整理はあくまで債権者との話し合い＝交渉であり、破産や個人債務者再生のような強制力はなく、給与などの差押を阻止することはできません。しかも、破産と異なり返済することを前提とする上、返済すべき額も個人債務者再生より多額となりがちです。
問題は、交渉を通じてどの程度債務者にとって有利な条件を獲得できるかです。
利息制限法によって、年１５〜２０％の制限利率（元本の額によって異なります。）が設けられており、それ以上の利息を取っても無効であるとされていますが、金融業者の多くは、この制限利率を超える利息を取っているのが現状です。
そのような場合、弁護士が介入すれば、制限利率に則った利息の計算をやり直し、借金の額を少なくすることができます。計算をやり直すと、（特に借り入れ期間が長い場合は）借金の額が大幅に少なくなることがあります。中には逆に金融業者に払いすぎていたことが判明し、払いすぎたお金（過払い金）の返還を業者に求めることが可能となる場合もあります。（ただ、大幅に借金額が少なくなるかどうか、過払い金が出るかどうかは、実際に計算しないと結論は出ませんので、ご注意ください。）
このような制限利率の計算を行った後で、債権者との間で新しい返済計画を決めることになりますが、消費者金融やクレジット会社の場合、弁護士介入後に発生する利息ないし遅延損害金（支払が期限より遅れた場合に債務者が支払わなければならないとされるお金で、年○％と定められます。）については免除されることがあります。なお、金融業者は、３年以内に返済が完了する計画を求め、３年を上回る返済計画にはなかなか応じない傾向もあります。
ただし、これはあくまで一般的な傾向であり、一つ一つの事案の特徴や債権者の性格などによっても交渉のやり方などは変ってきますので、担当の弁護士とよく相談した上で対応いただくことをお勧めします。
２ 個人債務者再生
個人再生手続は、自己破産事件の増加を背景に、２００１年４月１日に施行された新しい制度で、民事再生法という法律に定められています。
個人債務者再生は、将来において継続的にまたは反復して収入を得る見込みがある人で、住宅ローンなど担保のついた債務を除いた債務が５０００万円以下の人を対象に、手続開始後一定期間内の債務者の収入を元手に債務の一部を支払う計画（再生計画といいます）を立て、それに従って支払いを行うことにより残りの債務の免除を受けることで、債務者が破産を回避でき、一方で債権者は破産の場合よりも多く支払を受けられるようにした制度です。
個人債務者再生は、�‐�規模個人再生、��給与所得者再生、��住宅資金貸付債権（住宅ローン）に関する特則、の３つに分けられます。
�，蓮∈得厳弉茲貌碓佞靴覆ず銚⊆圓凌瑤泙燭脇碓佞靴覆ず銚⊆圓亮擽發粒曚�過半数を超えた場合は再生計画を実施できませんが、�△砲呂修里茲Δ雰茲泙蠅呂覆�、再生計画が通りやすくなっています。その代わり、�△詫�用できる人が「給与等を得ており、かつその変動の幅が小さい人」に限られ、�，茲衞膰佑�狭くなっている上、支払うべきお金の総額も�，鉾罎戮涜燭い里�通常であるという問題点があります。
��は、住宅ローンを抱えている債務者が、住宅ローン以外の借金については上記のとおりの減免を受け、住宅ローンについては、従来どおりの条件で返済が続けられるようにするか、返済計画を再構成することによって、住宅の確保を目指すものです。ただし、この手続では、住宅ローンの全額を払うことが前提となっており、他の借金と異なり一部免除を受けることはできません。
個人債務者再生は、破産宣告による資格喪失を受けると失業するなどの事情で破産手続を利用できないが、任意整理で返済するだけの経済力がない場合などに極めて有効な手続ですが、民事再生法に則り裁判所で行う手続であるため、任意整理のような柔軟な対応ができないなどの問題点があります。
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| （更新日：2008-03-01） |
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